Ai auzit probabil expresia „scor de credit” sau „credit scoring” sau „scor FICO” atunci când ai aplicat pentru un credit sau o linie de finanțare. Pentru mulți, acest termen pare un mister: o cifră pe care băncile și instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) o iau foarte în serios, dar pe care clienții o cunosc rareori în detaliu.
În realitate, scorul de credit este ca o „notă” financiară care reflectă modul în care ți-ai gestionat împrumuturile și obligațiile de plată în trecut, și care influențează șansele de a obține finanțare în viitor.
Pe platforma e-credite.eu găsești informații detaliate despre diverse tipuri de credite nebancare, dar și articole educative care te ajută să înțelegi mai bine termenii financiari și rolul scorului de credit.
În acest articol vei afla:
- Ce este concret scorul de credit sau scorul FICO
- Cum este calculat scorul de credit
- Ce factori îl influențează pozitiv și negativ
- Cum îți poți îmbunătăți scorul pentru a obține credite mai ușor și în condiții mai bune
Ce este scorul de credit- scorul FICO?
Scorul de credit este un număr care exprimă probabilitatea ca o persoană să își achite la timp obligațiile financiare. Acest scor este generat pe baza istoricului tău de plată, a tipului de credite contractate și a comportamentului tău financiar.
În România, cele mai multe bănci și IFN-uri își verifică clienții în Biroul de Credit sau în alte baze de date similare. Scorul de credit este calculat automat pe baza informațiilor transmise de instituțiile financiare unde ai avut sau ai credite.
📌 Interval tipic pentru scorul de credit în România: între 300 și 850 puncte (valori orientative, pot varia în funcție de algoritm). Cu cât scorul este mai mare, cu atât ești considerat mai „sigur” pentru un creditor.
Cum se construiește un scor FICO bun
Scorul de credit nu este o simplă medie a plăților tale; este un calcul complex bazat pe mai mulți factori. În mod obișnuit, formula include:
1. Istoricul plăților- 35% din scorul FICO
Este cel mai important factor. Include:
- Dacă ai plătit ratele la timp
- Dacă ai avut întârzieri și cât de mari au fost acestea (ex: 30, 60, 90 zile întârziere)
- Dacă ai avut credite neperformante sau executări silite
🔎 Exemplu: O întârziere de peste 30 de zile poate reduce semnificativ scorul tău, iar o restanță veche de câțiva ani poate rămâne în raport până la 4 ani, adică această informație nu dispare imediat din evidențele Biroului de Credit, ci poate fi vizibilă pentru bănci și IFN-uri timp de până la 4 ani, chiar dacă între timp ai achitat datoria.
2. Gradul de îndatorare- 30% din scorul FICO
Reprezintă raportul dintre suma pe care o datorezi și limita maximă de credit disponibilă.
- Dacă folosești constant peste 50–60% din veniturile tale lunare, scorul tău poate scădea, ajungând chiar la un scor de credit negativ. Acest lucru iți micșorează șansele de a obțin eun credit.
- Dacă îți menții gradul de utilizare sub 30%, scorul crește.
3. Durata istoricului de credit- 15% din scorul FICO
Instituțiile preferă să vadă un istoric mai lung, deoarece acesta oferă mai multe date pentru evaluare.
- Un istoric de 5-10 ani de credite plătite corect este un mare avantaj.
- Lipsa totală a istoricului poate fi un dezavantaj, chiar dacă nu ai datorii.
4. Tipurile de credite deținute- 10% din scorul FICO
Un mix echilibrat între credite de consum, carduri de credit și credite ipotecare este văzut pozitiv.
Doar creditele de consum pe termen scurt pot indica un risc mai mare.
5. Numărul de solicitări recente-10% din scorul FICO
Fiecare cerere de credit presupune o interogare în Biroul de Credit.
- Multe cereri într-un timp scurt pot fi semnal de risc și îți pot scădea scorul.
- O interogare ocazională are impact redus.
De ce este important un scor FICO online
Scorul FICO online sau scorul de credit influențează nu doar aprobarea sau respingerea unei cereri de credit, ci și condițiile pe care le primești; un scor FICO bun iți creste șansele de a obține un credit.
- Dobânda și comisioanele
- Limita de credit aprobată
- Tipurile de produse financiare disponibile pentru tine
Un scor de credit FICO bun îți poate aduce dobânzi mai mici și condiții mai flexibile. În schimb, un scor de credit negativ sau slab poate însemna fie refuz, fie costuri mai mari.
📌 Chiar și atunci când ai scor FIXCO online negativ, există IFN-uri care acordă credite rapide, iar pe e-credite.eu poți descoperi astfel de opțiuni.
Cum îți poți îmbunătăți scorul FICO
- Reduc gradul de utilizare a cardurilor de credit sub 30% din limită.
- Plătește la timp toate ratele și facturile.
- Evită să soliciți prea multe credite într-un timp scurt.
- Menține conturile vechi deschise (un istoric lung este avantajos).
- Verifică periodic raportul tău de credit și contestă eventualele erori.
Mituri despre scorul de credit
- ❌ „Dacă nu am credite, am scor maxim” – Fals. Lipsa istoricului nu înseamnă scor mare.
- ❌ „Un credit respins nu afectează scorul” – Parțial fals. Refuzul nu scade scorul direct, dar interogarea repetată da.
- ❌ „Plata anticipată scade scorul” – Fals. Plata înainte de termen nu este penalizată.
Întrebări frecvente
Pot vedea gratuit scorul meu de credit?
Da. Îl poți solicita o dată pe an gratuit de la Biroul de Credit, prin platforma lor online.
Cât durează să îmi cresc scorul?
Depinde de situație. Îmbunătățirea poate dura câteva luni, dar restanțele mari pot afecta scorul timp de ani.
Dacă am fost datornic, pot obține din nou credit?
Da, dar șansele depind de severitatea și vechimea restanțelor. Unele IFN-uri oferă credite chiar și cu istoric negativ. Vezi LIsta IFN aici.
IFN-urile verifică mereu scorul de credit?
Majoritatea da, însă există și IFN-uri care analizează mai flexibil situația, oferind credite chiar și celor cu istoric financiar mai slab.
Cum pot găsi rapid oferte de credit potrivite scorului meu?
Poți consulta platforme specializate precum e-credite.eu, unde sunt centralizate diverse oferte de la IFN-uri.
Concluzie
Scorul de credit este, în esență, reputația ta financiară. Cu cât ai un scor FICO bun și îți gestionezi mai responsabil împrumuturile, cu atât îți va fi mai ușor să obții finanțări în viitor, în condiții avantajoase.
Chiar dacă ai avut probleme în trecut, îți poți reconstrui treptat scorul FICO prin disciplină și planificare financiară.
👉 Iar dacă vrei să compari oferte de credite rapide sau nebancare cu scor de credit negativ, intră pe e-credite.eu și descoperă soluțiile potrivite pentru tine.
Lista IFN cu scor FICO online negativ care acordă credite rapide online
| IFN | Suma | Perioada | Ofertă |
| CreditDa | 100 – 15.000 | 2 – 36 luni | Vezi detalii |
| CreditYes | 100 – 15.000 | 61 – 365 zile | Vezi detalii |
| Hora Credit | 100 – 5.000 | 1 – 30 zile | Vezi detalii |
| AXI Card | 100 – 4.000 | 0- 5 ani | Vezi detalii |
| Cash Space | 100 – 10.000 | 60 – 180 zile | Vezi detalii |
| George by BCR | – | – | Vezi detalii |
| Casheddy | 100 – 10.000 | 61 – 90 zile | Vezi detalii |
| Crezu | 100 – 10.000 | 91 – 365 zile | Vezi detalii |
| Lunare | 100 – 10.000 | 61 – 90 zile | Vezi detalii |
| BSG Credit | 1.000 – 20.000 200 – 10.000 | 5 – 180 zile 6 – 60 luni | Vezi detalii |
| Cash2Go | 100 – 10.000 | 61 – 120 zile | Vezi detalii |
| CashBro | 100 – 20.000 | 1 – 24 luni | Vezi detalii |
| Credity | 250 – 12.000 | 3 – 60 luni | Vezi detalii |
| Creditron | 100 – 20.000 | 1 – 24 luni | Vezi detalii |
| Credit Prime | 400 – 15.000 | 1 – 24 luni | Vezi detalii |
| Mai Mai Credit | 100 – 10.000 | 1 – 90 zile | Vezi detalii |
| Viva Credit | 100 – 15.000 5.000 – 20.000 | 0- 5 ani | Vezi detalii |
Aplică la AXI Card, chiar daca ai istoric negativ
[…] Scorul de credit explicat – cum îți influențează șansele de aprobare […]