Atunci când vrei să obții un credit – fie că este vorba de un credit de nevoi personale, un credit ipotecar sau chiar un credit rapid online – banca sau IFN-ul va analiza mai întâi gradul de îndatorare. Acest indicator arată cât de mult din veniturile tale lunare este deja alocat pentru plata ratelor existente și cât îți mai poți permite să împrumuți fără a-ți depăși posibilitățile financiare.
În România, gradul de îndatorare este un criteriu obligatoriu pentru acordarea unui credit și este reglementat de BNR (Banca Națională a României). Pentru a lua o decizie informată atunci când soliciți un împrumut, este important să înțelegi ce înseamnă gradul de îndatorare, cum se calculează și de ce contează atât de mult.
Ce înseamnă gradul de îndatorare- calcul grad de îndatorare
Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul lunar net al unei persoane care este utilizat pentru plata ratelor la creditele deja contractate. Cu alte cuvinte, el arată cât de mult din salariul tău se duce pe datorii lunare.
De exemplu, dacă ai un salariu de 4.000 lei și plătești rate totale de 1.200 lei, atunci gradul tău de îndatorare este de 30%.
Acest indicator este folosit de toate instituțiile de credit – bănci și IFN-uri – pentru a evalua capacitatea de rambursare a clientului.
Reguli impuse de BNR privind gradul de îndatorare
Pentru a proteja consumatorii de supraîndatorare, BNR a stabilit limite clare:
- Maximum 40% din venitul lunar net poate fi alocat pentru ratele totale ale unui debitor. Este vorba despre Regulamentul nr.6/2018 pentru modificarea si completarea Regulamentului nr.17/2012 privind conditiile de creditare. Astfel, toate institutiile de credit sunt obligate sa respecte acest plafon maxim.
- Pentru creditele în valută, limita este chiar mai mică – în jur de 20% – 25%, tocmai pentru a acoperi riscul fluctuațiilor valutare.
- 45% pentru creditele ipotecare destinate achizitionarii primei locuinte. În cazul creditelor ipotecare, pot exista excepții, dar regula generală rămâne: rata lunară nu trebuie să depășească acest prag.
Astfel, chiar dacă veniturile tale par suficiente, banca nu îți va aproba un credit nou dacă depășești gradul maxim de îndatorare permis.
Calculator grad de îndatorare
Formula de calcul grad de îndatorare este simplă și ușor de aplicat:
Grad de îndatorare = (Valoarea totală a ratelor lunare / Venitul lunar net) x 100
Calcul grad de îndatorare- Exemplu practic
- Venit lunar net: 5.000 lei
- Rate existente: 1.500 lei (credit auto + card de credit)
- Rată nouă estimată: 700 lei (credit de nevoi personale)
- Rate totale: 2.200 lei
Gradul de îndatorare = (2.200 / 5.000) x 100 = 44%
În acest caz, gradul depășește pragul de 40%, deci creditul nu va fi aprobat în condiții normale. Unele IFN- uri acorda totuși credite in condiții mai ușoare, dar respectând limitele impuse de BNR. Vezi o listă IFN.
De ce este important să cunoști gradul de îndatorare
Înainte de a aplica pentru un credit, este bine să îți faci singur un calcul al gradului de îndatorare. Astfel:
- Eviți respingerea dosarului – dacă gradul tău este prea mare, cererea nu va fi aprobată.
- Îți gestionezi mai bine bugetul – știi dinainte ce rată lunară îți permiți.
- Ești protejat de supraîndatorare – chiar dacă îți dorești un credit mai mare, legea te împiedică să intri într-o situație riscantă.
Diferența dintre gradul de îndatorare la bancă și la IFN
Atât băncile, cât și IFN-urile (instituțiile financiare nebancare) aplică regula gradului de îndatorare. Diferența este că IFN-urile oferă adesea credite rapide, cu proceduri mai simple și uneori fără acte complicate. Totuși, chiar și acestea respectă limitele impuse de BNR.
De exemplu, dacă vrei să iei un credit rapid online de pe e-credite.eu, trebuie să știi că solicitarea ta va fi analizată și în funcție de gradul de îndatorare, chiar dacă aprobarea se face mult mai rapid decât la o bancă.
Cum poți reduce gradul de îndatorare pentru a obține un credit nou
Dacă vrei să accesezi un împrumut, dar gradul tău de îndatorare este deja ridicat, există câteva soluții:
- Refinanțarea creditelor – poți obține o rată mai mică prin consolidarea mai multor datorii într-un singur credit.
- Creșterea veniturilor declarate – unele instituții iau în calcul și alte surse de venit (diurne, chirii, dividende).
- Închiderea unor credite mici – rambursarea anticipată a unui card de credit sau a unui împrumut mic îți reduce gradul și îți crește șansele de aprobare.
Întrebări utile despre gradul de îndatorare și credite online
1. Pot obține un credit cu grad de indatorare mare?
În general, nu. Excepțiile sunt foarte rare și apar mai ales la creditele ipotecare sau dacă aduci un coplătitor.
2. Cum verific ce credite am deja active și cât reprezintă în gradul de îndatorare?
Poți solicita un raport de la Biroul de Credit sau întreba direct instituțiile unde ai împrumuturi.
3. IFN-urile sunt mai flexibile decât băncile în privința gradului de îndatorare?
Nu foarte mult, pentru că și IFN-urile respectă reglementările BNR. Diferența constă în rapiditatea și simplitatea procesului de aprobare.
4. Ce se întâmplă dacă îmi asum un credit peste posibilități?
Risc să intri în supraîndatorare, ceea ce înseamnă întârzieri la plată, penalități și înregistrarea în Biroul de Credit.
Încheiere
Acum că știi ce înseamnă gradul de îndatorare și cum îl calculezi, îți va fi mult mai ușor să îți planifici finanțele și să alegi creditele potrivite pentru tine. Este un instrument esențial atât pentru bănci și IFN-uri, cât și pentru tine, ca solicitant, pentru a evita riscurile și a te bucura de o stabilitate financiară pe termen lung.
Poate te interesează și:
Acte necesare credit nevoi personale – ghid complet pentru solicitanți
Credit rapid online fără acte – cum obții banii doar cu buletinul
Diferența dintre IFN și bancă – ce trebuie să știi înainte să împrumuți
